Koniec éry lacných hypoték. Zdražovanie na Slovensku je dnes už realitou

Už v závere roka 2021 sa šepkalo o zdražovaní hypoték aj na Slovensku. Ani sme sa nenazdali a už v prvom štvrťroku 2022 sme boli svedkami prvého zdražovania. Ako prvá ohlásila zvyšovanie úrokových sadzieb VÚB banka. Dá sa povedať, že do dnešného dňa sa k nej pridali všetky ostatné banky. Je teda jasné, že éra „lacných“ hypoték sa končí.

• Bude zdražovanie hypoték pokračovať ?
• Ako správne zareagovať na momentálnu situáciu?

Toto sú najčastejšie otázky klientov pri momentálnom vývoji na hypotekárnom trhu. Ponúkame zopár rád a odporúčaní, ako sa zachovať v tomto období.

UPOZORNENIE: Tabuľka má len informatívny charakter. Sú v nej uvedené úrokové sadzby pri najčastejšie využívaných fixáciách a sú platné k 4. 4. 2022. Vo väčšine prípadov však platí, že získanie najnižšej úrokovej sadzby podlieha viacerým parametrom a podmienkam banky (LTV nehnuteľnosti, bonita klienta, otvorenie účtu v danej banke, poistenie schopnosti splácať úver poistené cez banku a podobne). Výslednú úrokovú sadzbu je teda nutné vopred prekonzultovať s bankou alebo so svojím finančným poradcom.

Bude zdražovanie hypoték pokračovať?

Určite áno. Odhad je navyše taký, že nielen v druhom štvrťroku, ale počas celého roka. To, do akej výšky sa môžu úroky v bankách vyšplhať, je však otázne. Analytici jednotlivých bánk sa zhodujú, že v závere roka 2022 môžu úrokové sadzby na hypotékach atakovať 2 % p. a. pri 5- a 7-ročných fixáciách. Fixácie nad 10 rokov môžu dokonca presiahnuť túto hranicu. Veľa sa diskutuje, ako ďaleko to môže zájsť. Jednoznačná odpoveď na to nie je. Podstatné je nezaspať v tomto období na vavrínoch a zachovať sa správne.

Čo je správne urobiť v tejto situácii? Je viacero riešení

Na túto otázku neexistuje jednoznačná odpoveď. Názory viacerých ľudí sa rôznia. Z nášho pohľadu však nie je dôvod na paniku ani na unáhlené rozhodnutia. Trh s úvermi ponúka viacero možností. Ponúkame viacero tipov pri rôznych situáciách.

Aktuálne máme hypotéku a končí sa mi fixácia. Čo máme robiť?

V tomto prípade by sme mali ako krok číslo jeden zvoliť návštevu svojej banky a požiadať o tzv. reštart hypotéky. Banka formou dodatku úverovej zmluvy ponúkne klientovi novú fixáciu podľa jeho výberu. Pracovníci retenčných oddelení často vedú s klientom telefonický rozhovor, pri ktorom sa snažia zistiť klientove potreby a predstavu o novom fixovanom období. Odporúčame vopred sa poradiť (ideálne s nezávislým finančným poradcom) o možnostiach v iných bankách. Ak má klient vopred dostatok informácií o konkurencii, ľahšie si tak vie dohodnúť vo svojej materskej banke ideálne podmienky. Ak sa javí ponuka banky ako nevýhodná, tak ako krok číslo dva by sme mali zvoliť refinancovanie svojich úverov.

Osobne nie sme zástancami bezhlavého refinancovania každý rok. Na druhej strane odporúčame neprejavovať citové väzby k žiadnej finančnej inštitúcii. Trh dnes ponúka širokú paletu možností, a preto by sme vždy mali hľadať ideálne riešenie pre seba a svoju rodinu.

Na aké dlhé obdobie si máme zafixovať svoju hypotéku?

Vzhľadom na to, že vopred nevieme predpovedať, aké turbulentné obdobie nás čaká, mali by sme sa fokusovať na fixácie 5, 7 alebo 10 rokov. Sú banky, ktoré vedia ponúknuť aj fixáciu na 15 alebo až 20 rokov, ale to sa javí z nášho pohľadu ako príliš dlhý čas. Ak však človek nemá v pláne do budúcna so svojím úverom už nič robiť (doberať finančné prostriedky a podobne), tak odporúčame zvážiť aj tento variant.

Ak vieme, že disponujeme nepravidelným príjmom (podnikanie a podobne), alebo plánujeme založenie rodiny, určite odporúčame v momentálnej situácii voliť dlhšiu fixáciu. Aj keď sa krátke fixácie (napríklad 3-, 4- a 5-ročné) v bankách javia ako lacnejší variant, istota rovnakej mesačnej splátky pri dlhších fixáciách (7-, 10- a 15-ročných) môže byť pre rodinný rozpočet lepšou voľbou z dlhodobého hľadiska.

Voľba dĺžky fixácie je teda individuálna a treba zvážiť všetky pre a proti. Čím dlhší fix, tým dlhšia istota rovnakej mesačnej splátky

Plánujeme kúpu nehnuteľnosti. Máme počkať alebo sa máme ponáhľať?

Aktuálne ceny nehnuteľností sú na historických maximách, preto človek teraz zápasí s otázkami, či je lepšie počkať na stagnáciu a spomalenie rastu cien, alebo kúpiť nehnuteľnosť čo najskôr. Vo väčšine prípadov sme sa v praxi stretli s faktom, že ľudia, ktorí v minulosti dlho váhali nad kúpou, dnes ľutujú, že nekupovali skôr.

Nevieme však predpovedať budúcnosť. Zastávame preto názor, že ak potrebujeme vyriešiť otázku bývania a naše finančné možnosti nám to dovoľujú, riešili by sme kúpu bez ohľadu na to, aké sú momentálne úrokové sadzby. Hypotéka je štandardne záväzok na 30 rokov, čo je dlhé obdobie. Podstatné je mať pod kontrolou svoj finančný rozpočet. Držíme sa pravidla:

„Prikrývajme sa len takou dekou, na ktorú máme.”

Na záver

Každé zvyšovanie pravidelných mesačných výdavkov zaťaží nejeden rodinný rozpočet. Preto netreba zabúdať ani na poistenie nehnuteľnosti a tým ochrániť svoj majetok pred rastom cien. V posledných rokoch nám či už covid, alebo aj momentálna situácia na Ukrajine ukazuje, že naše životy sa môžu zmeniť zo dňa na deň. V takýchto časoch je potrebné zachovať sa zodpovedne a udržať svoj rozpočet pod kontrolou. Nežiť nad svoje možnosti a optimalizovať pravidelné výdavky.

Veríme, že aj tento článok o hypotékach vám pomôže včas zareagovať na aktuálnu situáciu a urobiť také rozhodnutia, ktoré vám prinesú nielen fyzické, ale aj finančné zdravie.

Zdroj titulného obrázka: canva
Zdroje: Slovenská sporiteľňa, VÚB, ČSOB, 365 bank, mBank, UniCredit Bank, Tatra banka, Prima banka