Čo sa udialo a čo nás čaká na hypotekárnom trhu v roku 2022?

Za posledné dva roky je na Slovensku aj vo svete najskloňovanejším slovom slovo zdravie. Okrem zdravia ako takého je pre kvalitu nášho života dôležité aj finančné zdravie. Na to, aby sme ho mali čo najlepšie, je nevyhnutné zachytávať z finančného trhu čo najviac podstatných informácií, ktoré nám pomôžu lepšie sa orientovať a rozhodovať pri správe nášho majetku a našich peňazí. Značnou, ak nie najväčšou položkou v rodinnom rozpočte viacerých Slovákov je splátka hypotéky. Príležitosť, ako ušetriť na tomto pravidelnom mesačnom výdavku, sa naskytla aj v tomto roku.

Pripomeňme si teda, čo sa udialo na hypotekárnom trhu v roku 2021.

Úrokové sadzby za menej ako 1 % p. a.

* Poznámka: Tabuľka má len informatívny charakter. Úrokové sadzby sú platné k 8. 12. 2021.

V tabuľke sú uvedené najnižšie možné sadzby, ktoré vie klient získať. Podliehajú však rôznym podmienkam, ako je napríklad aktívne využívanie účtu, bonita klienta, poistenie schopnosti splácať úver, kreditný obrat na účte, % LTV a podobne.

Rast cien nehnuteľností

Je všeobecne známe, že ceny nehnuteľností z dlhodobého hľadiska rastú vo svete aj u nás. To, že ceny nehnuteľností na Slovensku dosiahnu svoje historické maximá, by však predpokladal málokto, hlavne v čase neutíchajúcej hrozby ochorenia COVID-19. Majitelia nehnuteľností alebo developeri sú v súčasnosti vo výhode. Dopyt po nehnuteľnostiach je najväčší za posledné roky. Ponuka kvalitného bývania je podstatne menšia oproti dopytu, a to tlačí ceny nehnuteľností stále nahor. Faktorov, prečo je taký veľký záujem o bývanie, je viacero. Patria medzi ne napríklad:

Lacné hypotéky
Vízia nízkeho úroku, a teda prijateľnej mesačnej splátky pri hypotekárnom úvere, je častým lákadlom pri kúpe nehnuteľností. Ak sa pozrieme na ceny nájmov na Slovensku, tak zistíme, že dnes je lepšou voľbou zobrať si hypotéku a splácať svoj vlastný majetok, ako platiť nájom niekomu inému. Úrokové sadzby sú dnes štandardne v bankách pod 1 % p. a. Priemerný úrok na Slovensku v roku 2021 predstavuje cca 0,90 % p. a.

Príklad:

Investičné zámery
S lacnými hypotékami súvisí aj dopyt po kúpe nehnuteľností s investičným zámerom. Aj keď v prvom bode spomínam, že ľudia budú radšej splácať svoj majetok, ako platiť nájom niekomu inému, dopyt po nájmoch je tu stále – či už sú to študenti, ktorí cestujú za svojím vzdelaním, alebo aj pracujúci ľudia, ktorí vykonávajú svoju prácu mimo trvalého bydliska. Netreba zabúdať ani na mladé páry, ktoré začínajú riešiť spoločné bývanie zo začiatku práve formou bývania v nájme. Je to teda príležitosť pre ľudí, ktorí vlastnia nehnuteľnosti, ktoré môžu prenajímať.

Preplnené domácnosti
Už dávno neplatí, že sa stavajú ako kedysi dvoj- až trojgeneračné domy, kde spolu nažívajú dve či tri generácie. Dlhodobé bývanie s rodičmi dnes už nie je „in“. Samostatné bývanie v čo najmladšom veku sa stáva trendom aj na Slovensku. Sme teda svedkami vyššieho dopytu po nehnuteľnostiach, ako je ich aktuálna ponuka. Podľa viacerých odhadov bude tento trend ešte určitý čas pokračovať, no nedovolí si ho odhadnúť asi nikto.

Refinancovanie úverov

Zvýšený dopyt sme zaregistrovali aj v prípade refinancovania úverov. Refinancovaním alebo konsolidáciou (teda spájaním viacerých úverov do jedného) vie človek ušetriť nemalé peniaze či už v podobe mesačnej splátky, alebo celkovej preplatenosti úverov. Nízke úrokové sadzby a nárast cien nehnuteľností vytvárali vhodné podmienky na uskutočnenie tohto zámeru. Pridal sa k tomu aj konkurenčný boj bánk na Slovensku, ktoré nezaspali na vavrínoch a každý mesiac ponúkali stále výhodnejšie kampane pre svojich klientov.

Odporúčanie pri refinancovaní

Do refinancovania úverov sa však nepúšťajte bezhlavo. Najnižšia úroková sadzba ponúkaná bankou vyzerá vždy na prvý pohľad najlepšie, no nemusí byť tou najlepšou voľbou práve pre vás. Okrem úrokovej sadzby je potrebné sledovať náklady spojené s refinancovaním a taktiež možnosť realizovania vašich ďalších zámerov v danej banke do budúcnosti.

Odporúčam sa teda držať známeho príslovia: Nie je všetko zlato, čo sa blyští.

Pre objektívne vyhodnotenie ponúk bánk využite konzultáciu so svojím finančným sprostredkovateľom. Nechať si dnes poradiť len od jednej banky nepovažujem za správne riešenie.

Čo nás čaká v roku 2022?

Na túto otázku je veľmi ťažké nájsť jednoznačnú odpoveď. Najčastejšou otázkou je, či zdražejú hypotekárne úvery. Z viacerých zdrojov čerpáme informáciu, že zdražovanie hypotekárnych úverov na Slovensku v roku 2022 pravdepodobne ešte nepríde. Peňažný obeh na Slovensku riadi Európska centrálna banka (ECB). Podľa slov prezidentky ECB Christine Lagardeovej nastane zvyšovanie sadzieb najskôr v roku 2023. Skôr sa teda prikláňam k názoru, že nízke úrokové sadzby na Slovensku budú pokračovať aj naďalej.

Zopár rád na záver

Kúpa nehnuteľností
Ak zvažujete kúpu nehnuteľnosti, využite stále nízke úrokové sadzby.

Pri hypotekárnom úvere je podstatný aj výber fixácie úrokovej sadzby. Najobľúbenejšími a najčastejšími fixáciami Slovákov sú 3- alebo 5-ročné fixácie. V niektorých bankách je možné zafixovať si úrokovú sadzbu aj na 10 rokov. Výhodou dlhoročnej fixácie je tzv. dlhodobá istota rovnakej výšky mesačnej splátky na úvere.

Refinancovanie/konsolidácia úverov
Ak disponujete viacerými úvermi, využite namiesto odkladu splátok možnosť refinancovania alebo konsolidácie úverov. Pre správny výber banky, ktorá by vyhovela vašim zámerom, využite práve na porovnanie ponúk z viacerých bánk konzultáciu s profesionálom v tejto oblasti. Správne refinancovanie alebo konsolidácia obohatí váš rodinný rozpočet o nemalú finančnú sumu každý mesiac.

Investovanie po refinancovaní
Pri refinancovaní alebo konsolidácii úverov je možné ušetriť niekoľko desiatok eur. Mesačne to môže byť aj viac ako 100 eur. Odporúčam časť z týchto ušetrených peňazí investovať. Pri správnom výbere investovania si môžete dovoliť svoje úvery splatiť aj oveľa skôr, ako ste pôvodne mali dohodnuté v úverovej zmluve. Alebo si budete užívať svoj dôchodok o niečo bohatší. To už nechám na vás.

Zdroj: forbes, Slovenská sporiteľňa, VÚB, ČSOB, 365 bank, mBank, UniCredit Bank, Tatra banka, Prima banka
Zdroj titulného obrázka: unsplash