Mám nastavené svoje finančné portfólio správne?

Poslaním kvalitného finančného sprostredkovateľa je poskytovať klientovi ucelený know-how o tom, ako dlhodobo pracovať s finančnými produktmi, a vytvárať tak klientsky majetok. Prioritou je, aby klient rozumel, ako fungujú konkrétne finančné produkty, ktoré mu pomáhajú splniť si jeho finančné ciele. V článku sa dočítate o tom, ako mať správne nastavené celé finančné portfólio a ako spolu jednotlivé finančné produkty súvisia.

Manažment osobných financií je služba, ktorá v sebe zahŕňa komplexné riešenie osobných financií pre klienta. Znamená to, že ak má klient konkrétnu potrebu, napríklad chce kúpiť prvý byt, vybavením hypotéky sa naša práca nekončí. V nasledujúcich riadkoch sa vám pokúsime vysvetliť postupné kroky správne nastaveného finančného portfólia.

Poistenie príjmu a rodiny 

Mnohí ľudia životné poistenie podceňujú a neriešia ho. Bežnými argumentmi sú: „Veď mne sa nič nestane“ alebo: „Nechcem dávať peniaze poisťovni, radšej si budem šetriť, a ak sa mi niečo stane, vykryjem to vlastnými financiami.“ Riziko, že sa nám niečo stane, je veľké. Faktom je, že 1 z 13 mužov sa nedožije dôchodku a 1 z 25 žien sa stane invalidkou pred dovŕšením dôchodkového veku.

„Nechcem dávať peniaze poisťovni, radšej si budem šetriť, a ak sa mi niečo stane, vykryjem to vlastnými financiami.“

Ak máte finančnú rezervu, gratulujeme, avšak náklady napríklad na rakovinu vás môžu vyjsť na niekoľko desiatok tisíc eur, na čo rezerva väčšiny Slovákov nestačí.

Poistenie odporúčame riešiť hlavne vtedy, ak je od nášho príjmu závislá naša rodina. Posúdením nášho príjmu, výdavkov, počtu členov našej domácnosti a ďalších vstupov sa dá ideálne nastaviť poistenie s pripoisteniami tak, aby v prípade nečakaných udalostí pokrylo naše finančné potreby počas výpadku nášho príjmu, a tak nám uľahčilo toto obdobie.

TIP: Ak máte našetrené nejaké peniaze a už nasporenú určitú sumu v 2. pilieri, viete si znížiť poistné sumy, a ušetriť tak na mesačnom poistnom.

Poistenie majetku

Ak sme nadobudli nejaký majetok, je nevyhnutné, aby sme si ho chránili, ak oň nechceme prísť. Na to slúžia jednotlivé finančné produkty neživotného poistenia. Ak si vezmeme hypotéku a nadobudneme nehnuteľnosť, nezabúdajme na poistenie nehnuteľnosti.

Ako ochrániť svoj majetok pri raste cien?

Vedeli ste, že na Slovensku je poistených len 60 % nehnuteľností? Navyše, mnohé z tých, ktoré sú poistené, sú podpoistené. Ako ochrániť svoj majetok pri raste cien, ak priemerná poistná suma pri poistení nehnuteľnosti bytov stúpla za posledných 5 rokov až o 43 %? Je nevyhnutné, aby sme pravidelne kontrolovali svoje zmluvy a prehodnotili poistné sumy. V tejto oblasti si určite dajme poradiť, aby naše poistné sumy na dom alebo byt boli nastavené správne.

Aj auto patrí k nášmu majetku. Povinné zmluvné poistenie je vyriešené zákonom, ktorý sa musí dodržať, a v prípade jeho nedodržania je človek sankcionovaný. Doplnkom kvalitnejšej služby je havarijné poistenie, ktoré je nevyhnutné hlavne pri drahších autách. Tieto poistenia sú prístupné z pohodlia domova a viete si ich uzavrieť aj sami na našej webovej stránke preveruj.sk.

Na tejto stránke môžete nájsť aj cestovné poistenie, bez ktorého sa dnes neoplatí nikam vycestovať. Pokryjete ním rôzne vaše potreby v prípade nepredvídaných udalostí. Cestovať bez tohto poistenia je nezodpovedné voči sebe, ale aj svojej rodine.

Tvorba rezervy

Viac ako pätina Slovákov nemá vytvorenú finančnú rezervu. Toto číslo je alarmujúce, pretože finančná rezerva nás má chrániť v prípade neočakávanej situácie, ako je napríklad strata príjmu. Počas pandémie Covid-19 mnoho ľudí prišlo o prácu, a ak nemali vytvorenú finančnú rezervu, spôsobilo im to obrovské finančné problémy. Našim klientom odporúčame mať na svojom osobnom účte aspoň jednu mesačnú výplatu navyše a na osobitnom účte, kde sa naše peniaze budú zhodnocovať, aspoň 3 – 6 mesačných príjmov.

TIP: Ak by ste však pracovali len na budovaní svojho majetku, teda napríklad: Ak si zoberiete hypotekárny úver, lebo chcete investovať do nehnuteľnosti, ale nezabezpečíte si vlastný príjem a majetok, tak sa stane to, že zvýšite riziko pre seba a svoju rodinu. Životné poistenie s poistením majetku a tvorbou rezervy vytvára komplexnú ochranu vášho príjmu a nadobudnutého majetku.

Ak je poistený živiteľ rodiny, jeho príjem a majetok, môže prejsť k ďalšiemu kroku správneho nastavenia finančného portfólia.

Investovanie do nehnuteľností

Pri investovaní do vlastnej alebo investičnej nehnuteľnosti je potrebné zhodnotiť , či na danú nehnuteľnosť máme dostatok financií. Kvalitný finančný sprostredkovateľ nám vypočíta maximálnu výšku úveru a porovná ponuky všetkých bánk, z ktorých si potom vyberieme tú najvýhodnejšiu pre nás.

Na kúpu nehnuteľnosti potrebujeme aj vlastné zdroje. Banka nám zvyčajne požičia 80 % (vo výnimočných prípadoch 90 %) z úveru. Zvyšok si musíme dofinancovať inak. Buď na to použijeme vlastné zdroje, alebo to vyriešime založením inej nehnuteľnosti, spotrebným alebo stavebným úverom. Pri kúpe nehnuteľnosti nezabúdajme ani na jej poistenie.

TIP: Ak vám to finančná situácia dovoľuje, investujte peniaze napríklad do ETF fondov s cieľom predčasne splatiť úver. Aj keď budete investovať malú sumu, za 15 až 20 rokov sa vám peniaze zhodnotia a budete vedieť vyplatiť zvyšok alebo časť úveru skôr.

Príprava na dôchodok

Veľa ľudí si myslí, že štát sa o nich na dôchodku postará. Je to však naozaj tak? V súčasnosti je miera náhrady na dôchodku 43 %, čo znamená, že ak dnes zarábame 1 000 € mesačne a zajtra pôjdeme do dôchodku, náš mesačný príjem klesne na 430 €.

Určite ste už počuli o nepriaznivom demografickom vývoji na Slovensku. Realita je taká, že obyvateľstvo našej krajiny starne. Je viac dôchodcov a menej pracujúcich ľudí, ktorí by pokryli ich dôchodky. V roku 2018 pracovalo na 1 dôchodcu 3,2 pracujúceho človeka. V roku 2070 však bude pracovať na jedného dôchodcu len 1,5 pracujúceho človeka. Čo to pre nás znamená?

Znamená to, že na svoj dôchodok sa musíme pripraviť. V roku 2005 vznikol systém troch dôchodkových pilierov. Druhý aj tretí pilier sú nepovinné, ale určite vám odporúčame zvážiť ich založenie. Ak vám do 3. piliera prispieva aj zamestnávateľ, môže to výrazne zvýšiť váš budúci dôchodok.

TIP: Pri príprave na dôchodok sa nespoliehajte len na štát, ale investujte časť svojich príjmov, a vytvorte si tak dlhodobú rezervu na dôchodok. Našim klientom odporúčame investovať do ETF fondov, ktoré majú v porovnaní napríklad s 3. pilierom nižšie poplatky a zisk je oslobodený od dane.

Šetrenie na štart do života pre deti

Investovať môžeme s rôznym cieľom. Jedným z nich môže byť aj šetrenie pre naše deti na ich štart do života. Najčastejšia otázka, ktorú si rodičia kladú, je: Kedy začať so sporením pre dieťa? Odborníci radia začať so sporením už od prvých mesiacov alebo po dovŕšení prvého roka života dieťaťa.

Odporúčame investovať aspoň mesačný prídavok, ktorý dostávate od štátu.

TIP: Ak budete investovať mesačne 25 € počas 20 rokov, tak pri zhodnotení 8,39 % p. a. bude suma vkladov 6 000 € a hodnota vašej investície môže dosiahnuť až 15 000 €.

Myslíme na to, že…

Pri ochrane a budovaní majetku je potrebné myslieť na to, že finančné produkty navzájom súvisia a pri ich výbere je nutné zohľadniť viacero vecí, preto je výhodou, ak máme finančného sprostredkovateľa, ktorý si uvedomuje, že spísaním jedného finančného produktu sa jeho práca nekončí. V prípade otázok týkajúcich sa toho, či máte správne nastavené vaše finančné portfólio, nás neváhajte kontaktovať.

Zdroj: Flaticon, Canva